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Jeder Kreditvertrag mit einer Bank regelt genau die Modalitäten, nach denen der Kredit zurückgezahlt werden muss. Normalerweise ist die Laufzeit, also die Anzahl der Monatsraten und die Höhe der monatlich zu zahlenden Beträge festgelegt. Zusätzlich enthalten die meisten Kreditverträge Regelungen über Sondertilgungen. Das sind zusätzliche Rückzahlungen, die außerplanmäßig geleistet werden können. Es gibt Verträge, in denen eine Sondertilgung ausdrücklich ausgeschlossen ist. Doch das ist eher die Ausnahme. Aber fast nie kann bei einem Kredit in beliebiger Höhe eine Sondertilgung geleistet werden. Häufig ist festgelegt, wie oft diese zusätzliche Zahlung möglich ist, z. B. einmal jährlich oder jedes Quartal einmal. Und dann kann ein Maximalbetrag festgelegt sein. Dieser wird normalerweise in Prozent angegeben, beispielsweise sind Beträge zwischen 5 und 10 Prozent der Kreditsumme üblich. Eine weitere Einschränkung, die in Kreditverträgen vorkommt, benennt wenige feste Termine im Jahr. Nur zu diesen Terminen ist dann eine Sondertilgung möglich. Diese Einschränkungen hängen damit zusammen, dass eine Sondertilgung für die Bank einen zusätzlichen Verwaltungsaufwand bedeutet. Deshalb sollen die Möglichkeiten dazu eingeschränkt werden. Es können aus Gebühren anfallen, um den erhöhten Aufwand der Bank auszugleichen. Außerdem verkürzt eine Sonderzahlung die Laufzeit, der Kredit ist dann früher zurückgezahlt. Das bedeutet für die Bank einen Zinsverlust. Denn je länger Kredite laufen, desto mehr verdient die Bank, weil die Zinsen ja über einen längeren Zeitraum zu zahlen sind. Auch in diesem Punkt ist es möglich, dass die Bank sich den Verdienstausfall vergüten lässt. Es ist zwar nur in den wenigsten Fällen so, dass der gesamte Zinsausfall zu erstatten ist, den die Bank zu tragen hat. Aber Gebühren, die sich an der Höhe der entgangenen Zinsen orientieren, die also bei hohen Sondertilgungen entsprechend höher ausfallen, sind durchaus üblich. Dies sollte man immer bedenken, wenn man sich mit dem Gedanken trägt, einen Teil des Kreditbetrages vorzeitig zurückzuzahlen. In manchen Fällen kann es günstiger sein, das Kapital, was einem für die Sondertilgung zur Verfügung steht, zu einem guten Zinssatz fest anzulegen, um es erst später für die Tilgung der normalen vereinbarten Kreditraten zu verwenden.