Lohnt sich ein Damnum?
Das Damnum wird oft genug unrichtig als bezeichnet. Viele potenzielle Kreditnehmer verwechseln das Hypothekendamnum mit dem Disagio. Beide sind nicht deckungsgleich, sondern erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Wurde ein Damnum vereinbart erhält der Kreditempfänger den vereinbarten Kreditbetrag nicht zu 100 Prozent. Der Kredit wird ihm erst nach Abzug eines Abschlages überwiesen. Dieser Abschlag von meistens zehn Prozent ist der Hypothekendamnum. Wird ein Damnum vereinbart hat der Kreditnehmer verschiedene Optionen wie sich der Abschlag und die zukünftige Verzinsung des Darlehens gestaltet. Derartige individuelle Wahlmöglichkeiten besitzen andere Realkreditarten nicht. So kann bei einer effektiven Jahresverzinsung von sechs Prozent, die Auszahlung 96,5 Prozent des Kreditbetrages ausmachen. Wählt der Kreditnehmer einen günstigeren effektiven Zinssatz von fünf Prozent, fällt die Auszahlungsquote mit 94 Prozent geringer aus. Entscheidet sich der Darlehensempfänger für einen hohen Zinssatz von sechs einhalb Prozent, so erhält er 98,5% des gesamten Kreditbetrages. Wichtig ist bei einer Finanzierung mit einem Hypothekendamnum, dass der Kreditnehmer sich zuvor ausrechnet, wie hoch der von ihm tatsächlich Finanzierungsbetrag ist. Bei Abschluss des Kreditvertrages muss er entsprechend den Nominalbetrag des Darlehens höher ansetzen. Hier kann es zu einem Problem kommen: Ist ein entsprechend hohes Nominaldarlehen nicht möglich, weil es die Beleihungsgrenze der Immobilie übersteigt, kann zusätzlich ein so genanntes Tilgungsstreckungsdarlehen abgeschlossen werden. Neben dem eigentlichen Hauptkredit, bekommt der Kreditnehmer ein weiteres Darlehen um damit das Damnum zu finanzieren. Das Budget des Kreditnehmers belastet das Tilgungsstreckungsdarlehen vorerst nicht, denn die für das Hauptdarlehen vereinbarten Tilgungsbeträge werden zuerst für das Nebendarlehen eingesetzt. Dabei wird die Tilgung für das Hauptdarlehen zugunsten des Nebendarlehens ausgesetzt. Die Grunde warum das Damnum von dem Kreditbetrag abgezogen wird, sind einfach: Es dient als sinnvoller Ausgleich für das Disagio. Dieses fällt bei dieser Art von Realkredit an, da die Ausgabe von Pfandbriefe und Schuldverschreibungen abhängig von den Zinsen des Kapitalmarktes sind. Durch das Damnum wird das Disagio als eine Art Einmalzuschlag an den Kreditnehmer weitergegeben. Durch diese Einmalmarge werden auch Bearbeitungs- und Beschaffungskosten auf dem Geldmarkt abgedeckt.