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Die Banken suchen sich ihre Geschäftspartner mit Bedacht aus. Vor allem im Kreditgeschäft. Durch die weniger positiven Erfahrungen vor und während der Finanzkrisen überlegen die zuständigen Abteilungen bei den Kreditinstituten sehr gut, wen sie ein Darlehen gewähren und wem nicht. Mit großen Anstrengungen versuchen die Banken zu vermeiden, einen Vertragspartner zu bekommen, dessen Kredit platzt. Derartige Risiken müssen von den Sachbearbeitern so weit wie möglich minimiert werden. Ein adäquates Mittel zur Vorbeugung von faulen Krediten ist unter anderem das so genannte Kredit-Scoring. Anders gesagt, der zukünftige Kreditempfänger wird vor der Vergabe eines Kredites durchsichtig gemacht. Zur Prüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit gehört, dass das Wesen des Kreditnehmers betrachtet wird. Bei der materiellen Prüfung der Kreditwürdigkeit werden Faktoren wie die wirtschaftliche Stellung und die Zukunftsaussichten des Kreditnehmers beurteilt. Ein Schwerpunkt fällt auf die Einholung von Informationen durch Auskunfteien. Besonders die Schufa, Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, ist für die meisten Banken von großer Bedeutung. Auch von anderen Auskunfteien wie Creditreform oder Schimmelpfeng werden entsprechende Informationen über den angehenden Kreditempfänger eingeholt. Diese Auskunfteien geben unter anderem an die Banken weiter welche Kredite dem Antragsteller bereits gewährt wurden, ob Insolvenzverfahren gegen ihn durchgeführt wurden und andere Anhaltspunkte über seine Zahlungsmoral. Mittlerweile wenden immer mehr Kreditinstitute dass so genannten Kredit-Scoring an. Es handelt sich bei diesem Verfahren um ein Prognoseverfahren, das auf mathematischen und statistischen Werten beruht. Um zu einer solchen Einschätzung zu kommen, werden unterschiedliche Merkmale zur Risikobewertung herangezogen. Entsprechend einer festgelegten Formel finden die einzelnen Risikofaktoren eine entsprechende Gewichtung. Die Entscheidung über die Kreditvergabe und auch die Konditionen zu welchen das Darlehen vergeben werden soll, hängen vom Ergebnis des Kredit-Scorings ab. Mit diesem Verfahren nutzen die Anwender die Tatsache aus, dass sich das Profil eines Kreditnehmers selten ändert. Wer in der Vergangenheit als Kreditempfänger auf die Rückzahlung seiner Verbindlichkeiten achtete und diesen entsprechend nachkam, wird sich auch in der Zukunft zuverlässig verhalten, so die Theorie der Kredit-Scorings.

Der globalen Finanzkrise zum Trotz, werben die Kreditinstitute sehr offensiv um neue Kunden. Nach wie vor ist der Privatkundenbereich eines der wichtigsten Standbeine der Banken. Eine Tatsache, die viele deutsche Geldhäuser erst wieder erkennen mussten. Kreditgeber, unabhängig ob das Darlehen mit oder ohne eine Schufa-Auskunft vergeben wird, sind nach wie vor auf der Suche nach neuen Kunden. Da sich die meisten Verbraucher aufgrund der konjunkturellen Krise finanzielle sehr stark einschränken müssen, überlegen sich die meisten ob und zu welchen Konditionen ein Darlehen aufgenommen wird. Hier setzen die Werbeabteilungen der Kreditgeber an. Mit lukrativen Kreditangeboten, versuchen sie ihre potenziellen Kunden zu überzeugen. Dabei gilt es, die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer als möglichst gering zu suggerieren. Während die konventionellen Banken mit aufwändigen Fernsehspots und teueren ganzseitigen Zeitungsanzeigen werben, beschränkt sich die Werbeaktivität der Kreditgeber von Krediten ohne Schufa auf das Internet, sowie kleinen Anzeigen in Zeitungen und Zeitschriften. Wer die Annoncen der Kreditinstitute aufmerksam liest, findet oft den Satz: Kredit schon ab 4,9 Prozent. Die Prozentangabe kann dabei variieren. Entscheidend sind die beiden Worte schon ab. Den meisten Verbrauchern ist nicht bewusst, welche Hintertür sich die Kreditgeber mit dieser Formulierung offen halten. Sämtliche Kreditinstitute, also auch solche die Kredite ohne Schufa-Auskunft vergeben, bedienen sich in ihren Anzeigen dieser Formulierung. Dabei besagt diese, dass es bei dem vermeintlich günstigen Kreditangebot um das niedrigste handelt. Einen solchen effektiven Zinssatz erhält nur, wer über die entsprechende Bonität verfügt. Bei einem Darlehen ohne Schufa, welches über das Gehalt oder den Lohn abgesichert ist, spielt die Bonität ebenfalls eine sehr große Rolle. So beeinflussen verschiedene Faktoren den effektiven Jahreszins für einen Kredit ohne Schufa. Wer beispielsweise über ein geringes Einkommen verfügt, das knapp über der Vergabegrenze von 1.070 Euro im Monat liegt, wird von der Bonität her weniger hoch eingestuft. Die Folge der effektive Jahreszins für den Kredit ohne Schufa fällt entsprechend höher aus. Auch wer in seinem Antrag für einen Kredit ohne Schufa wahrheitsgemäß angibt, dass er bereits bei anderen Kreditinstituten finanzielle Verbindlichkeiten hat, schadet seiner eigenen Bonität.

Im Zuge der Finanzkrise wurde immer wieder darüber öffentlich diskutiert, ob manche Kreditinstitute nicht zu leichtfertig Kredite an Firmen und privaten Kunden vergeben haben. Vor allem in den USA wurden Immobilienkredite ohne vorhandene Sicherheiten auf Anwesen vergeben, die bereits mit verschiedenen Darlehen belastet waren. Dabei ist es bei privaten Kreditnehmern einfacher die Bonität zu beurteilen, als bei einem Unternehmen. Während bei privaten Darlehensempfängern nur wenige Faktoren die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit beeinflussen, sind es bei einer Firma unzählige Kennzahlen welche die Kreditwürdigkeit beeinflussen. Dazu müssen vor der Kreditvergabe die Kreditgeber entsprechend viele Informationen über den gewerblichen Kreditnehmer sammeln. Um zu einer aussagekräftigen und realistischen Bonitätsanalyse zu gelangen müssen die Sachbearbeiter in den Kreditabteilungen zwischen harten und weichen Faktoren unterscheiden können. Bei den harten Entscheidungsfaktoren gibt es wenig Auslegungsspielraum. Ohne Probleme können diese quantifiziert und analysiert werden. Anders verhält es sich bei den so genannten weichen Faktoren: Hier ist vor allem Subjektivität eine große Gefahr.

Zu den harten Faktoren zählen alle Informationen, welche aus den vorliegenden Jahresabschlüssen herausgelesen werden können. Bei kleinen Gewerbebetrieben, auch Minderkaufleute genannt, reichen dazu Einnahme-Überschuss-Rechnungen aus. Um das Vermögen eines Unternehmens beurteilen zu können sind aktuelle Zahlen über die Finanz- und Ertragslage notwendig. Ein Jahresabschluss aus dem Vorjahr ist für eine Beurteilung der Kreditwürdigkeit weniger geeignet. Die Zahlen können im positiven wie im negativen Sinn von der Realität bereits überholt sein. Ebenso wichtig ist es die Sicherheiten des Unternehmens richtig einschätzen zu können. Die bisherige Kontoführung eines Unternehmens sagt viel über das Zahlungsverhalten und die Liquidität aus. Ebenso wichtig ist es, die Unternehmensplanzahlen korrekt zu bewerten. Zu den weichen Faktoren bei der Kreditwürdigkeitsbewertung eines Unternehmens gehört auch das Management. Dieses trifft die maßgeblichen Entscheidungen, welche die Zukunft des Unternehmens beeinflussen. Auch dazu müssen die Sachbearbeiter der Kreditabteilungen unzählige Geschäftsberichte auswerten. Einfacher ist es, von Ratingagenturen sich ein Kreditrating über die betreffende Firma kommen zu lassen. Diese Spezialisten werten permanent im Auftrag von Kunden die Bonität von Firmen aus.

Man muss sich nur mal umschauen, was es alles so für Kredite gibt: Dispositionskredit, Diskont Kredit, Pkw Kredit, Immobilien Kredit, Lombard Kredit; Kredit ohne Schufa, Raten Kredit – die Liste der Kredite ließe sich noch weiter und weiter führen. Bei einem Raten Kredit geht es zum Beispiel um einen Kredit, der wohl die bekannteste Kredit Art darstellt und in manchen Fällen auch als so genannter Konsumenten Kredit, Bar Kredit oder auch als Anschaffungskredit bezeichnet wird. Der Raten Kredit ist de facto der in der gängigen Praxis am häufigsten vergebene Kredit, ganz ohne Frage. Diese verbreitete Kredit Art ist so aufgebaut, dass der Kredit Nehmer eine Summe von der den Kredit vergebenden Bank zur Verfügung gestellt bekommt, welcher in gleich bleibenden monatlichen Raten , manchmal auch komplett in einer Summe zurück gezahlt werden muss. Die Raten Kredite werden von den Verbraucherinnen und Verbrauchern, die den Kredit in Anspruch nehmen, in der Regel aus Gründen von Finanzierungen von Anschaffungen benutzt, wie es zum Beispiel PCs, Möbel oder Pkws sind. Aber auch für einen teuren Urlaub oder für die eigene Hochzeit wird schon mal ein Raten Kredit aufgenommen, wenn man ansonsten das Geld für das Anliegen nicht auf einen Schlag mal soeben von seinem Konto abbuchen kann. Man sieht also, dass ein Kredit, vor allen Dingen einer der erwähnten Raten Kredite, von den Verbraucherinnen und Verbrauchern in Deutschland in erster Linie zur Befriedigung von eigenen Bedürfnissen und lang gehegten Wünschen und Träumen heran gezogen wird. Allerdings gibt es für die Aufnahme eines Kredits bzw. für den Antrag auf einen Kredit auch pragmatische Gründe. Einer dieser Gründe kann zum Beispiel die Umschuldung eines anderen, bereits aufgenommenen Kredits sein, oder auch die Abzahlung eines Dispositionskredits.

Keine Frage, Kredite sind in aller Munde. Egal und ganz gleich, ob es um einen Schweizer Kredit, einen Kredit schufafrei, einen Kredit vergleich, Kredite online im Allgemeinen, einen so genannten sofort Kredit, einen gewünschten Auto Kredit oder um vor allen Dingen den Bereich der schufafreien Kredite geht – man kann in der Fachliteratur, der Fachpresse und vor allen Dingen im World Wide Web alle relevanten Informationen finden, die sich rund um das Thema Kredit drehen. Und es ist de facto auch wirklich jeder Bürgerin und auch jedem Bürger unbedingt dazu zu raten, sich vor einem Gespräch mit einer Kredit Bank erst einmal in aller Ruhe und vor allen Dingen mit der nötigen Aufmerksamkeit alle Infos selbst ein zu holen, die mit dem Thema Kredit zu tun haben. Denn nur wenn man das auch auf jeden Fall in Angriff genommen hat, kann man im Großen und Ganzen einschätzen, was in Bezug auf eine Kredit Aufnahme alles an Einzelheiten wie zum Beispiel Zinsen, Laufzeit, Raten und so weiter dann so auf einen zukommen wird. Und das Thema Kredit ist sehr umfangreich, wenn man sich zum Beispiel mal nach Dingen wie Kredit online, günstige Kredite oder vor allen Dingen nach dem Thema Kredite ohne Schufa im World Wide Web umsieht, gar keine Frage. Ohne eigene Recherche sollte man nicht an einen Kredit heran gehen, aber man muss sich dabei in Hinblick auf einen Kredit auch vollkommen im Klaren darüber sein, dass man als Laie im Großen und Ganzen nur einen kleinen Einblick im Ansatz über das Thema Kredit im Allgemeinen und über das Thema Kredit ohne Schufa im Speziellen verschaffen kann. Das ist de facto so und sollte nicht vergessen und außer Acht gelassen werden, wenn man sich mit dem Thema Kredite auseinander setzt, gar keine Frage.